- Préstamos preferenciales. Los préstamos preferenciales están disponibles para personas cuya historia crediticia es excelente. Éstos ofrecen las tasas de interés más preferenciales.
- Préstamos Alt A. Este tipo de préstamo está creado para las personas cuya historia crediticia presenta dificultades. Un préstamo Alt A sólo significa que la historia crediticia del solicitante no recibe la calificación de A+ o de "preferencial". Un solicitante no preferencial también puede recibir esta calificación por la magnitud del préstamo solicitado o por otras características; por ejemplo, cuando la persona trabaja por cuenta propia (trabajador autónomo) o cuando el dinero está destinado a financiar una propiedad que no cumple con los requisitos establecidos.
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Préstamos no preferenciales. Los préstamos no preferenciales están disponibles para personas que tienen una historia crediticia precaria o no tienen historia crediticia. Estos préstamos permiten a las personas tener acceso a créditos; si bien, en esa situación les habrá sido imposible obtenerlos. Estos préstamos tienen tasas de interés más elevadas que los préstamos preferenciales. El aumento de la tasa de interés depende de factores como la puntuación crediticia, el monto del pago inicial y la severidad de la imperfección de la historia crediticia.
Las tasas de interés de los préstamos no preferenciales, por lo general, son más elevadas que las de los préstamos preferenciales. Un préstamo de $100 000 cuya tasa de interés es cuatro puntos más elevada puede costarle más de $100 000 durante el plazo del préstamo. Por eso, se recomienda tomarse el tiempo necesario para recomponer su situación crediticia antes de solicitar un préstamo. Deberá pagar aproximadamente el doble de interés en un préstamo no preferencial o de alto riesgo a 30 años que el que pagaría en un préstamo preferencial a 30 años.
$100 000 para vivienda pagaderos durante 30 añosTasa de interés Pago mensual Costo de los intereses 7% $655.30 $139,508 11% $952.32 $242,835 - Préstamos con costos elevados. La Ley de Propiedad de la Vivienda y de Protección de Valores de los Estados Unidos (HOEPA), una parte de la Ley de Veracidad sobre los Préstamos, fue promulgada para asegurar que se realicen determinadas declaraciones a los consumidores cuando la tasa de interés porcentual anual de sus préstamos al momento de concretar el acuerdo supera el 8% en los préstamos de primer grado o el 10% en los préstamos subordinados, considerando como referencia el rendimiento de los títulos valores del Tesoro Nacional de los Estados Unidos con períodos de vencimiento comparables al vencimiento del préstamo del consumidor. Incluso, cuando los puntos y los aranceles totales que debe pagar el consumidor al momento de concretar el préstamo o con anterioridad a éste superen la cifra mayor resultante del 8% del monto total del préstamo o de un arancel fijo que se ajusta el 1 de enero de cada año y que está relacionado con los cambios en el índice de Precios del Consumidor. Los términos y condiciones que pudieran ser aceptables en otros préstamos, como el pago global, no son aceptables en este tipo de hipoteca. Debe estar seguro de que comprende los términos y condiciones de los préstamos sujetos a las declaraciones establecidas en la HOEPA si se decide por un préstamo que está cotizado por encima de los valores antes mencionados.
- Préstamos abusivos. La modalidad de los préstamos abusivos incluye prácticas que ponen al propietario en situación de desventaja. Los prestamistas abusivos combinan una serie de tácticas para persuadir a los solicitantes a fin de que asuman préstamos con tasas de interés elevadas y con cargos elevados.
| Existen muchos productos disponibles en la actualidad. Productos desarrollados para personas con buena historia crediticia, para personas con mala historia crediticia o incluso para personas que no tienen ninguna historia crediticia. Los préstamos para las personas sin historia crediticia o con una historia crediticia dañada, por lo general, reciben el nombre de hipotecas "no preferenciales" o "de alto riesgo".
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